Biznis

Zlučovanie pôžičiek ako jednoduchá cesta k pokojnému spánku?

"Konsolidácia úverov, teda refinancovanie pôžičiek, je stále populárnejší fenomén. Môžete vďaka nemu nielenže ušetriť peniaze, ale aj mať vo svojich financiách väčší prehľad a pokojný spánok. I keď..."

Erik Stríž, 22. apríla 2013 12:00 Zlučovanie pôžičiek je pomerne jednoduchá a efektívna možnosť, ako sa lepšie vysporiadať s dlhmi. Ľudia každý mesiac (v prípade nebankoviek dokonca týždenne) splácajú viacero úverov, ktoré významným spôsobom zaťažujú ich rodinný rozpočet. Môžu to byť finančné pôžičky, ale aj splátky za domáce spotrebiče. Platí to pre rodiny aj firmy, avšak v nich je finančný prehľad kvalitnejší, a teda aj hospodárenie s peniazmi sofistikovanejšie.

Princíp je veľmi jednoduchý

Funguje to tak, že finančná inštitúcia vám poskytne jeden väčší či menší úver, ktorým zaplatíte všetky ostatné. Vďaka tomu budete mať formálne a aj prakticky iba jediný dlh - práve vzhľadom k tejto inštitúcii. Pri nastavení refinancovania úveru je potrebné dávať pozor na poplatky, ktoré sú súčasťou mnohých úverov v prípade ich predčasného vyplatenia. Je to nelogické, že si musíte priplatiť, ak chcete splatiť celý úver naraz? Áno, z pohľadu bežného človeka je to nastavené zle, avšak banky sa tak chránia pred stratou udržateľnosti svojho biznisu.

Aj oneskorenie úhrady produkuje stále väčšie straty

Platenie troch alebo viacerých pôžičiek už vytvára možnosť oneskorenia platieb, nemožnosti vyplatenia splátky alebo iných faktorov, ktoré môžu priamou cestou viesť k vzniku úrokov z omeškania. Ak hodnota celkového dlhu, teda všetkých úverov dokopy, nepresahuje rádovo desaťtisíce eur, máte možnosť tento dlh konsolidovať a získať pôžičku, ktorou vykryjete všetky už existujúce. Dnes ju ponúka hneď niekoľko bankových inštitúcií, teda máte možnosť porovnávať a vybrať si tú, ktorej ponuka je najviac v súlade s vašimi potrebami a možnosťami.

Výhody? Najmä nižšia mesačná splátka

Existuje viacero výhod, prečo je konsolidácia úverov správnym riešením. Pre mnohých ľudí bude tou najvýznamnejšou možnosť ušetrenia peňazí (predovšetkým v mesačnom cykle), v druhom rade je zaujímavé tiež uľahčenie života, ktoré je priamym dôsledkom splácania jedinej pôžičky miesto troch či viacerých.

V spomenutom mesačnom cykle sa šetrenie prejavuje tak, že miesto troch rôznych splátok po 300, 150 a 100 eur (dokopy 550 eur) zaplatíte iba 300 eur. Tých 250 eur navyše môžete využiť napríklad na lepšie financovanie vzdelania svojich detí, na zveľaďovanie vlastných malých projektov alebo jednoducho na šetrenie. O význame a cieľoch šetrenia sme písali v článku “Šetrenie peňazí je otázka cieľov”.

Nevýhody? Predovšetkým ručenie nehnuteľnosťou

Prakticky pri každom úvere staviate na divokú kartu. Nikto a nič vám totiž nezaručí, že budete schopní úver splácať bez toho, aby ste sa dostali do ohrozenia. Dokonca aj tie slávne “pôžičky bez ručenia” v skutočnosti ručenie majú, v prípadnej exekúcii môžete prísť o celý svoj majetok.

Ak si chcete refinancovať dlhy prostredníctvom zlúčenia pôžičiek, pravdepodobne pôjde o vyššiu sumu. Banky preto budú od vás teda vyžadovať ručenie vlastnou nehnuteľnosťou, teda bytom alebo domom. V prípade, že nebudete splácať tento úver a nebudete takúto situáciu riešiť, celkom reálne môžete o svoj domov prísť. Na Slovensku je to až tragicky často videný scenár.

Dlhšia doba splácania

Ďalšou významnou nevýhodou konsolidovania pôžičiek formou ich vyplatenia jedinou generálnou je, že budete splácať dlhšie. Mesačne síce zaplatíte na splátkach menej, budete však splácať možno aj 10, 15 či 20 rokov. Práve tento bod je mimoriadne dôležitý predovšetkým pre mladých ľudí, ktorí si plánujú rodiny, stavbu domu alebo chcú skrátka zmeniť život od základu. Zaviazať sa na dlhé roky je pre nich menej výhodné, než mesačné splácanie vyššej sumy iba počas piatich rokov.

Najprv veľa preveruj, až potom dôveruj

Rovnako, ako aj v prípade bežných pôžičiek, aj v tých konsolidačných platí pravidlo zvýšenej opatrnosti. Na trhu je viacero inštitúcií, ktoré vám ochotne ponúknu svoje služby, niektoré aj z nebankového sektoru. A rovnako ako rôzne “rýchle pôžičky”, aj tento typ úverov je predmetom konkurenčného boja, v ktorom vám budú pred oči tlačené predovšetkým výhody toho či iného finančného produktu. Buďte preto opatrní a radšej si vyhraďte na preverovanie trhu čas, ako keby ste mali pristúpiť na jednu z prvých ponúk.

Kto hľadá, má šancu nájsť to, čo mu vyhovuje a následne si vybrať to najlepšie.

Komentáre